2022年11月4日,五部门联合发布《个人养老金实施办法》,对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

国泰基金:开启幸福晚年,需要几步?  第1张
(图片来源网络,侵删)

  国家统计局数据显示,截至2022年末,全国人口141175万人,其中65岁及以上人口有208万人,占总人口的14.9%。

  人口老龄化趋势已不可逆。“人活着呢,钱没了”不仅仅是一句段子,还揭示出一个残酷现实——我们面临有限的财务与预期寿命之间错配的风险。

  《个人养老金实施办法》发布一周年之际,我们希望能更多从实际操作层面关注养老生活,尽早准备,科学规划,为自己的未来生活增添一份保障。

  “老有所养”的他山之石

  翻开《老有所养:资产年金化实现终生可持续收入》这本书,或许可以获得一种应对养老风险的当代解法。

  在书中,作者认为建立起真实的养老金,需要保证向退休人员提供一份真正的、可预测的、靠谱的收入流,并持续到其自然寿命结束。

  这就离不开年金化,即拿出部分金融资产并转换为养老金产品,将养老资产的一部分转换为可以终生分期领取的有保证的收入。

  开启幸福晚年的“七步”

  如果希望获得体面而有保障的老年生活,必须尽早规划。书中提供了开启幸福晚年的“七步”解法:

  步骤一:确定期望退休收入

  步骤二:计算现有年金化收入

  步骤三:计算养老金收入缺口

  步骤四:计算退休收入可持续性系数(Retirement Sustainability Quotient)

  步骤五:评估是否可持续

  步骤六:计算预期财务遗产(Expected Financial Legacy)

  步骤七:运用产品组合年金化养老资产

  也就是说,书中倡导通过一种尽可能量化的方式,将养老生活的压力分摊到有收入来源的每一年,以免晚年一时间捉襟见肘。

  书籍提供的,只能是一种可参考的路径。有关养老生活,是否需要规划、怎么规划、具体如何执行,仍然是非常个性化的选择。

  毋庸置疑的是,在这个长寿时代,从生命周期的生产性年龄段开始谋划和经营评估养老方案,不至于在面临长寿风险时手足无措,是对自己负责的一种体现。

  (本文观点参考:《老有所养:资产年金化实现终生可持续收入》,摩西·A.米列夫斯基、亚历山德拉·C.麦奎因著,中信出版集团2022年11月出版。)

  风险提示

  文中观点仅供参考,不构成任何投资建议或承诺。基金有风险,投资需谨慎。